Perché il settore bancario è integrato meglio quando la conformità è al primo posto

Le piattaforme software hanno l'opportunità di diventare l'hub finanziario centrale per i loro clienti. Oggi, le PMI e i liberi professionisti si aspettano di effettuare pagamenti, fatturare e gestire le spese, il tutto in un unico posto, senza dover passare da uno strumento all'altro.

Possono farlo integrando perfettamente i servizi bancari aziendali (conti aziendali, carte e pagamenti) nelle loro piattaforme. Tuttavia, molte società di software esitano.

Ciò è dovuto principalmente alle normative locali e alla complessità normativa, che di solito comportano processi di licenza della durata di mesi, la necessità di creare team specializzati per la conformità e requisiti diversi in ogni mercato.

L'embedded banking può cambiare completamente il gioco con soluzioni conformi di default che consentire servizi finanziari intelligenti di business banking senza il trambusto operativo e normativo.

La sfida normativa: perché la conformità diventa un problema

I leader di prodotto che cercano servizi finanziari integrati hanno diverse opzioni. Il controllo, la velocità e i costi variano notevolmente.

• Crea tutto da zero e richiedi una licenza di agente. Ciò significa almeno sei mesi di elaborazione, assunzione di un team di conformità interno e due o tre anni di sviluppo. Sono necessarie licenze separate per ogni mercato.
• I fornitori BaaS di prima generazione richiedono anche lo status di agente, il che comporta lo stesso periodo di attesa di sei mesi e gli stessi costi di conformità. A ciò si aggiungono commissioni iniziali elevate e una flessibilità limitata per la personalizzazione.
• Infine, acquisisci un servizio esistente. Ciò evita la concessione di licenze, ma spesso introduce debiti tecnici, sistemi obsoleti e sfide di integrazione. Inoltre, la fusione di team e culture può richiedere anni.

La scelta più sicura è quella di collaborare con un provider di servizi bancari integrati. Questo perché gestiscono la conformità, la regolamentazione e l'infrastruttura di sicurezza sottostanti, mentre le piattaforme mantengono il controllo sul prodotto, sull'esperienza utente e sul marchio.

Con le API bancarie integrate, integri perfettamente i servizi bancari nel tuo prodotto. Questa partnership va oltre le API e la documentazione: è una configurazione a servizio completo, che spesso include la formazione sul mercato per i team di marketing e vendita, oltre al supporto operativo.

Nella maggior parte dei casi, la partnership è la via più veloce per il successo sul mercato. È l'opzione a minor rischio (legalmente e strategicamente) e la soluzione più flessibile per la tua visione del prodotto.

Dalla roadmap al successo sul mercato: fornitori come Swan non offrono solo infrastrutture, ma esperienza con dozzine di aziende europee.

L'approccio Swan: conforme per impostazione predefinita

Swan è un istituto di moneta elettronica (EMI) autorizzato, regolamentato dall'ACPR francese, con pieni diritti di passaporto in tutto lo Spazio economico europeo (SEE). In qualità di partner, puoi sfruttare direttamente questa licenza, senza presentare la tua domanda BaFIN, creare un team interno per la conformità o eseguire una gestione del rischio separata.

In termini pratici, ciò significa: nessuna assunzione aggiuntiva per la conformità, nessun aumento dei costi correnti e nessun processo di approvazione della durata di mesi.

Più di 150 società di software dispongono già della nostra licenza di moneta elettronica e dei diritti di passaporto in tutta Europa.

Di cosa si occupa Swan per te

Swan gestisce tutti i requisiti normativi: licenze, controlli KYC e KYB, monitoraggio AML, monitoraggio delle transazioni, gestione del rischio e segnalazione alle autorità di vigilanza.
Le basi della conformità sono già presenti e mantenute costantemente.

Ciò include anche il monitoraggio delle modifiche normative. Quando le normative si evolvono, Swan adatta i suoi sistemi e processi di conseguenza.

Le normative locali variano notevolmente in tutta Europa. In Italia, la fatturazione elettronica è già obbligatoria. Germania, Francia, Belgio e Spagna seguiranno nel 2025/2026 con XRechnung e ZUGFeRD. In Germania, l'obbligo di ricevere fatture elettroniche è in vigore dal gennaio 2025.

La PSD3 introduce ulteriori requisiti di monitoraggio delle frodi a partire dal 2026. Swan allinea i suoi processi a tutte le normative pertinenti, dallo ZAG tedesco e dalla legge antiriciclaggio al GDPR e ai requisiti locali in Francia, Italia, Spagna e Paesi Bassi.

In Germania, i tuoi clienti beneficiano degli IBAN locali che iniziano con DE e i loro conti sono trattati come conti bancari tedeschi, accettati dalle autorità fiscali e dai fornitori senza controlli aggiuntivi. La maggior parte delle aziende tedesche richiede IBAN DE locali.

Impatto tangibile: libertà per una vera innovazione

Scegliendo un provider di servizi bancari integrati come Swan, le aziende possono concentrarsi sulla propria offerta e sui propri clienti anziché attenersi alle normative. Ciò significa tempi di immissione sul mercato più rapidi, poiché la conformità non ritarda il go-live né aumenta i costi operativi.

Più di 150 partner stanno già integrando con successo le API flessibili di Swan. Alcuni segnalano un aumento della fidelizzazione dei clienti fino al 40% dopo l'integrazione.

Questi risultati non sono una coincidenza. Quando le funzionalità bancarie sono integrate senza problemi nel prodotto, l'utilizzo quotidiano aumenta notevolmente. I clienti non effettuano più l'accesso solo per utilizzare la funzione principale; gestiscono l'intero flusso di cassa nel software che già utilizzano. Ciò significa un maggiore coinvolgimento, più punti di contatto e una fidelizzazione più forte.

Più funzionalità bancarie utilizza un cliente, più difficile diventa passare a un concorrente. La migrazione degli account aziendali è complicata e la riemissione delle carte richiede tempo. Questo attrito naturale protegge le relazioni con i clienti.

Le aspettative dei clienti sono cambiate. La vera differenziazione è possibile, ma la finestra si sta chiudendo rapidamente.

Man mano che sempre più funzionalità bancarie diventano fondamentali per le piattaforme software, la conformità non può più essere considerata un aspetto secondario. Con un approccio basato sulla conformità per impostazione predefinita, le aziende di software possono agire più rapidamente senza assumersi rischi normativi.

L'embedded banking funziona meglio quando la conformità è integrata sin dal primo giorno.