Nuevas normas de la UE sobre transferencias instantáneas SEPA

Última actualización: 9 de octubre de 2025

La regulación a menudo allana el camino a la innovación, empujando a las empresas de tecnología financiera a crear avances que eleven los estándares para toda la industria. Un ejemplo perfecto de ello es el nuevo conjunto de normas de la UE sobre transferencias instantáneas SEPA.

Las transferencias instantáneas solían ser algo bueno. Sin embargo, gracias a la reforma regulatoria de 2024, se han convertido en la nueva norma. La gente espera velocidad, pero la UE reconoció que la velocidad sin seguridad es peligrosa.

Por eso, junto con el mandato de pago instantáneo, una nueva función de seguridad crucial pasa a ser obligatoria el 9 de octubre de 2025: la verificación del beneficiario (VoP). Este servicio de verificación de nombres de cuentas en tiempo real evita los pagos mal dirigidos y el posible fraude, ya que permite a los usuarios verificar que los detalles de la cuenta coinciden con los del destinatario previsto antes de completar un pago.

Con Swan, si eres socio, cumple con los requisitos de forma predeterminada. También ofrecemos una integración VoP personalizada para mejorar la experiencia del usuario.

¿Qué son las transferencias instantáneas SEPA?

Las transferencias de crédito solían estar vinculadas al horario laboral del proveedor de servicios de pago, por lo que los fondos podían tardar más en aparecer. Posteriormente, en 2017, el Consejo Europeo de Pagos introdujo un sistema para facilitar las transferencias instantáneas, a través de su «Sistema de transferencias de crédito instantáneas SEPA» (SCT Inst).

El sistema tiene las tres características principales siguientes:

• Un tiempo máximo de ejecución objetivo de 10 segundos
• Un importe máximo de 100.000,00 euros por transacción
• Disponibilidad las 24 horas del día, los 365 días del año (incluso durante los días festivos interbancarios)

Más detalles disponibles en Los documentos de Swan.

Las transferencias instantáneas brindan experiencias de usuario mucho más fluidas, pero no todos los proveedores de servicios de pago las adoptaron rápidamente, lo que motivó la creación de nuevas regulaciones.

El Parlamento Europeo aprobó un reglamento que exige que las transferencias se realicen en un plazo de diez segundos.

Las últimas regulaciones de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) tienen como objetivo eliminar las barreras que bloquean la adopción de transferencias instantáneas. Las transferencias instantáneas se convertirán ahora en la norma y establecerán un nuevo punto de referencia en cuanto a velocidad, eficiencia y seguridad.

Los cambios clave incluyen:

• Confirmación obligatoria del pagador: Las instituciones remitentes deben confirmar rigurosamente la coincidencia entre el IBAN y el nombre del beneficiario antes de iniciar las transferencias, una medida importante no solo para prevenir errores sino también para prevenir el fraude.
• Paridad de costos: Se exigirá que los servicios instantáneos de la SEPA se presten al mismo costo que las transacciones regulares de la SEPA, lo que subraya el compromiso con la equidad y elimina cualquier posibilidad de precios injustos.
• Aceptación universal: Todos los bancos y todos los proveedores de servicios de pago (PSP) están ahora obligados a apoyar SEPA Instant, lo que promueve la accesibilidad y la adopción generalizadas.

Seguridad mejorada con la verificación del beneficiario

Si bien el mandato de pago instantáneo entrará en vigor a principios de 2025, la verificación del beneficiario pasa a ser obligatoria el 9 de octubre de 2025 para todos los proveedores de servicios de pago (PSP) de la zona euro, con una cobertura total de la zona SEPA a continuación.

Sin embargo, la velocidad por sí sola no basta: la UE reconoció que los pagos instantáneos requerían medidas de seguridad mejoradas para garantizar su rápida ejecución.

Aquí es donde la verificación del beneficiario se vuelve crucial:

• Qué es VoP: un servicio de verificación de nombres de cuentas en tiempo real que evita los pagos mal dirigidos y el fraude al verificar que los detalles de la cuenta coinciden con los del destinatario previsto antes de completar el pago.
• Cómo funciona: los usuarios introducen el IBAN y el nombre del beneficiario, el sistema verifica los detalles en menos de 5 segundos y devuelve uno de los cuatro resultados: Coincide, No coincide, Coincide cercano o No es posible la verificación.
• Ventajas para los usuarios: seguridad mejorada, prevención de errores y confianza en los pagos: los usuarios saben que las transferencias llegarán al destinatario previsto.
• Beneficios para las empresas: reducción de las disputas, mejor experiencia de usuario y eficiencia operativa con menos errores de pago y anulaciones que gestionar.

La combinación de transferencias instantáneas y verificación del beneficiario crea un doble beneficio poderoso: velocidad con seguridad. Cuando envías dinero a alguien, puedes verificar al instante que los detalles de la cuenta coinciden con los del destinatario previsto antes de completar el pago. Esto brinda tranquilidad, reduce el riesgo de fraude y agiliza el proceso de pago con una fricción mínima.

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Cómo se están adaptando las instituciones financieras

Si trabajas con instituciones financieras (como Swan) o estás considerando hacerlo, esto es lo que debes buscar para asegurarte de que ya se están adaptando a la nueva realidad de este marco regulatorio:

• Verificaciones de fraude en tiempo real: Las instituciones se están preparando para establecer mecanismos sólidos de detección de fraudes en tiempo real, lo que subraya su compromiso con la seguridad de las transferencias instantáneas.
• Integración del esquema: La integración con un nuevo esquema requiere inversiones sustanciales en infraestructura y tecnología, lo que garantiza una adopción y operación fluidas.
• Mejores procesos de confirmación: La confirmación obligatoria de coincidencia del IBAN y el nombre del beneficiario significa que las instituciones deben invertir en sistemas avanzados para validar la información del pagador, lo que refuerza la integridad de cada transacción.
• Actualizaciones del libro mayor intradía: Los libros de contabilidad intradía, un cambio de paradigma para las instituciones acostumbradas a las operaciones diarias por lotes, establecerán nuevas reglas de liquidación. En los sistemas de pago en tiempo real, los bancos liquidan fondos entre sí durante el día. Esto significa que el sistema calcula cuánto debe o se le debe a cada banco. Al final de un período de tiempo determinado, los bancos liquidan estas cantidades a través de las cuentas que tienen en el banco central.

Incorporación de transferencias instantáneas con Swan

Swan se dedica a anticipar las necesidades bancarias integradas de las empresas de toda Europa. ¡Nos encanta ver que la regulación europea apoya un panorama en el que las transferencias instantáneas son la norma! La gente de hoy espera que sus pagos sean rápidos, seguros y accesibles.

Swan ha implementado de manera proactiva la verificación del beneficiario en todas las transferencias de crédito SEPA, transferencias de crédito instantáneas y órdenes permanentes. Nuestra solución ofrece una implementación automática de forma predeterminada, sin necesidad de ningún esfuerzo de integración para las transferencias individuales, y opciones de verificación personalizadas para optimizar la experiencia de usuario en las operaciones masivas. Los usuarios obtienen un procesamiento de pagos inmediato y, al mismo tiempo, tienen la confianza de que sus fondos llegan al destinatario previsto, lo que reduce significativamente el tiempo de procesamiento y el riesgo de fraude.

Con la plataforma bancaria integrada de Swan, cualquier empresa de Europa puede integrar fácilmente las transferencias instantáneas en su propio producto para ofrecer a sus usuarios la experiencia de pago perfecta que esperan.

El mandato de verificación del beneficiario de octubre de 2025 representa la pieza final del marco integral de pagos instantáneos de la UE, que garantiza que los pagos más rápidos no se hagan a costa de la seguridad o la precisión.

Hable con un experto en tecnología financiera para explorar cómo puedes aprovechar el potencial de tu producto incorporando funciones bancarias, como las transferencias SEPA instantáneas con verificación integrada.

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