fulll : Quand la banque devient native dans la comptabilité

L’opportunité : Dès le premier jour, fulll avait l’ambition de construire un système d’exploitation financier pour les cabinets comptables et leurs clients TPE/PME. Malgré l’intégration de solutions d’encaissement des factures et d’open banking (pour une connexion bancaire en temps réel), l’expérience manquait de fluidité et était incomplète : la banque restait séparée de la comptabilité.

La solution : fulll s’est associé à Swan pour embarquer des comptes professionnels et des outils de paiement directement dans sa plateforme. En réunissant paiements, documents et comptabilité dans un même système, fulll élimine les délais, supprime le besoin de rapprochements manuels et remplace une agrégation bancaire fragile par une couche financière native.

L’impact : les cabinets comptables passent moins de temps à récupérer des données et davantage à conseiller leurs clients. Les PME bénéficient d’un encaissement plus rapide grâce aux liens de paiement, d’une vision plus claire et en temps réel de leur trésorerie et d’un workflow qui les aide à se préparer à la mise en place de la facturation électronique.

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Lorsque fulll a été créé, l’ambition était claire : construire une plateforme qui aide les cabinets comptables à industrialiser leur production et offre à leurs clients TPE/PME une vision plus précise, au quotidien, de leurs finances. Les premiers chapitres de cette histoire se sont concentrés sur l’efficacité opérationnelle : comptabilité, paie, pré-comptabilité, gestion documentaire.

Mais très vite, fulll a identifié des points de blocage. Les transactions arrivaient en retard ou de manière irrégulière, et les paiements continuaient de se faire dans des outils distincts.

La première tentative de fulll pour combler cet écart combinait deux briques :

• Un fournisseur d’open banking pour récupérer les transactions, faciliter leur rapprochement et permettre le suivi de trésorerie.
• Une intégration à un prestataire de paiement afin d’alimenter un outil d’encaissement, principalement pour aider les entreprises à collecter de petites factures.

Sur le papier, la logique était solide : une intégration pour centraliser les données financières, une autre pour simplifier l’encaissement des factures. Mais lorsque fulll a essayé d’en faire un workflow réellement de bout en bout, des failles sont apparues :

• L’open banking permettait de récupérer des données, mais peinait à initier des parcours de paiement complexes et à répondre à des besoins opérationnels en temps réel, ce qui rendait le rapprochement fragile et incomplet.
• Les paiements par carte étaient peu répandus et laissaient souvent les fonds entrants dispersés, au lieu d’être consolidés sur un seul compte d’exploitation.

À l’origine, nous voulions agréger tous les comptes bancaires via l’open banking et intégrer les paiements dans les parcours de nos clients. Pour les cabinets comptables, nous avions aussi besoin que ces éléments se rapprochent proprement. Mais l’open banking s’est révélé peu fiable pour gérer des paiements multiples.— Thomas Petitberghien, Lead Product Manager chez fulll

Cela a créé un paradoxe : les TPE/PME encaissaient l’argent à un endroit, puis le transféraient ailleurs, simplement pour régler leurs fournisseurs et assurer l’activité quotidienne. Au final, en laissant la banque en dehors du cœur comptable, ces limites ajoutaient de la friction plutôt que de simplifier le travail.

fulll a donc opéré un virage décisif : au lieu de se connecter à la banque, ils ont choisi de l’embarquer dans leur produit.

Le « pourquoi » de l’embedded banking

Le passage de fulll à l’embedded banking (aussi appelé "finance intégrée") ne visait pas à ajouter une fonctionnalité supplémentaire. L’enjeu était de changer l’endroit où l’argent vit dans le workflow : au sein des comptes des utilisateurs et au sein de la plateforme.

Ce changement transforme ce que fulll peut offrir aux cabinets comptables comme aux TPE/PME : plus de contrôle sur le parcours, moins de fragmentation et des workflows en temps réel.

En embarquant des comptes professionnels et des outils de paiement dans la plateforme fulll, l’équipe peut :

• Refermer la boucle entre la transaction, les pièces et l’écriture comptable, pour que le rapprochement démarre à la source.
• Automatiser le rapprochement nativement, sans dépendre de flux retardés ni d’imports manuels.
• Apporter une visibilité sur la trésorerie au quotidien, avec des soldes et des transactions disponibles au moment où les décisions sont prises.
• Couvrir les deux côtés des flux (encaissement et paiement) depuis un seul compte, plutôt que de multiplier les portefeuilles.

Ce que fulll a construit avec Swan

fulll a embarqué des comptes professionnels dans sa plateforme et construit un véritable écosystème de facilitation pour les cabinets comptables, afin de proposer un workflow financier plus cohérent aux dirigeants de petites entreprises. Concrètement, une entreprise peut :

• Valider ou rejeter des factures d’achat et les payer immédiatement, avec le solde visible dans la même interface.
• Encaisser des paiements sans envoyer les utilisateurs vers un autre prestataire.
• Utiliser une carte de paiement pour les dépenses du quotidien, avec des notifications en temps réel et un contexte comptable immédiat.
• Centraliser les flux entrants et sortants sur un compte unique, en évitant les transferts inutiles et les frais additionnels.

Cela change le rythme de la comptabilité et transforme la tenue des comptes en un processus continu, plutôt qu’un rattrapage mensuel.

La différence entre quelqu’un qui ouvre un compte fulll et quelqu’un qui utilise une banque traditionnelle, c’est que dans ce deuxième cas, fulll et le cabinet récupèrent les relevés bancaires avec un décalage. Avec la carte Swan intégrée, je paye mon déjeuner au restaurant, je reçois instantanément une notification, je prends une photo du reçu avant de le perdre, puis je l’envoie dans l’app. Et ma comptabilité est faite. C’est plus simple. — Laurent Falorni, CPO chez fulll

Un cas d’usage clé : les liens de paiement

fulll a aussi été l’un des premiers partenaires de Swan à implémenter les liens de paiement, une fonctionnalité pensée pour résoudre un irritant récurrent : la friction entre l’envoi d’une facture et l’encaissement.

Pour les petites entreprises, notamment celles qui travaillent avec des consommateurs ou gèrent de nombreuses petites transactions, cette friction a un coût réel. Chaque paiement retardé, c’est une relance de plus, du temps passé à courir après les impayés, et de la trésorerie qui reste à l’extérieur de l’entreprise plus longtemps que nécessaire.

Les liens de paiement referment cette boucle :

• Les clients paient instantanément via un lien sécurisé intégré à la facture.
• Le paiement est immédiat et vérifié, et puisqu'il est déjà rattaché à la facture dans fulll, le rapprochement se fait automatiquement.
• Pas d’association manuelle, pas d’attente liée aux flux bancaires, pas d’ambiguïté quant au document associé.
• Si le paiement est en retard ou non effectué, il est possible de configurer des relances automatiques avec un nouveau lien.

En réduisant le délai entre la facture et l’argent disponible, les liens de paiement aident les TPE/PME à maintenir une trésorerie plus saine et à consacrer moins de temps au suivi administratif.

Les cabinets comptables : le moteur de l’adoption

Le modèle de fulll repose sur les cabinets comptables, et les experts-comptables ne sont pas seulement des utilisateurs finaux. Ce sont aussi des prescripteurs.

Parce qu’ils sont au cœur de la vie financière de leurs clients TPE/PME, ils sont idéalement placés pour recommander des outils qui simplifient les flux de données et améliorent la collaboration. Et lorsque la recommandation inclut un compte professionnel intégré au workflow comptable, le cabinet propose un mode de fonctionnement collaboratif fluide, qui bénéficie à la fois à l’équipe comptable et à l’entreprise cliente.

La facturation électronique comme catalyseur du comptable-conseil

Le rôle du comptable évolue, accéléré par les prochaines réglementations relatives à la facturation électronique. Le métier sort progressivement de l’ère de la « saisie » pour devenir un architecte de la transformation digitale de ses clients. Avec la généralisation de la facturation électronique, les cabinets agissent de plus en plus comme des conseillers de confiance et des prescripteurs de solutions.

C’est la finance intégrée qui rend cette nouvelle posture possible.

En embarquant des comptes professionnels dans le workflow comptable, fulll aide les cabinets à sécuriser les données à la source et à réduire le temps consacré à la récupération d’informations administratives. Résultat : plus de temps pour du conseil à plus forte valeur ajoutée, et la possibilité de transformer la contrainte de la facturation électronique en une opportunité stratégique pour renforcer la relation client.

Ce qui va le plus changer en France, c’est le passage à la facturation électronique au 1er septembre 2026. Les fournisseurs enverront des factures qui arriveront directement dans le logiciel de gestion de l’entreprise : le flux de facture devient temps réel. Si le flux bancaire est aussi dans ce même logiciel, c’est encore mieux : la comptabilité se fait en synchronisation, au fil de chaque flux. C’est là que ça devient vraiment précieux pour les utilisateurs. — Laurent Falorni, CPO chez fulll

À moyen et long terme, fulll considère que le cabinet deviendra le point de référence pour le développement des TPE/PME. Cette dynamique est renforcée par le modèle économique de fulll : l’infrastructure est fournie et facturée directement au cabinet. Les cabinets conservent ensuite toute l’autonomie pour packager et tarifer l’offre pour leurs clients, de manière cohérente avec leur positionnement.

Accompagner les cabinets grâce à un écosystème d’enablement

La première mission de fulll a été de démontrer la robustesse et la sécurité du modèle, en commençant par une réassurance claire sur Swan et sur les garde-fous derrière la finance intégrée. Pour soutenir ce déploiement, fulll a construit un écosystème de support conçu pour faciliter l’adoption au sein des cabinets, puis chez les clients TPE/PME :

• Des webinars centrés sur la promesse stratégique et la valeur pour les cabinets.
• De l’e-learning à la demande, avec des contenus courts et modulaires pour les équipes des cabinets, puis pour les clients.
• Un kit de communication prêt à l’emploi : vidéos tutoriels, modèles d’emails à destination des clients, vidéo promotionnelle et conseils de ciblage pour identifier par quels clients commencer.
• Une documentation d’aide très pédagogique couvrant l’ensemble du module.
• Un support dédié et prioritaire, avec des workflows spécifiques portant sur les sujets financiers.

Quand les cabinets se sentent pleinement rassurés, ils passent naturellement du statut d’utilisateurs à celui d’ambassadeurs.

Choisir un partenaire construit pour la confiance, la conformité et une collaboration « full service »

Les critères de fulll ne se limitaient pas au prix. En opérant au cœur de la profession comptable, la fiabilité et la conformité étaient non négociables. Swan s’est d’abord démarqué par sa posture de sécurité et conformité, alignée avec les exigences de fulll en matière de protection des données en Europe.

Tout aussi important, fulll a apprécié le modèle de partenariat « full service » de Swan. Le support allait au-delà de la documentation API, avec un alignement stratégique sur la roadmap produit, un accompagnement concret pendant l’intégration, du support au déploiement et des supports de formation pour les équipes support de fulll. Cela a facilité le cadrage du projet, l’estimation des coûts en amont et une mise en œuvre plus sereine.

Au-delà de la comparaison des coûts, ce qui nous a convaincus, c’est la qualité de la documentation technique. En tant qu’équipe qui produit aussi de la documentation pour des partenaires, on sait à quel point c’est crucial. D’une certaine façon, cela fait partie du produit que nous achetons. Et il y avait aussi le support et la formation de Swan, ainsi que l’accompagnement pendant la phase de build et la transition vers la phase de run.— Thomas Petitberghien, Lead Product Manager chez fulll

Un produit pensé pour consolider les workflows financiers

Le partenariat fulll x Swan, c’est avant tout une histoire de cohérence produit.

En embarquant des comptes professionnels et des outils de paiement directement dans la plateforme, fulll transforme des étapes fragmentées en un workflow unique : encaisser, payer, suivre et rapprocher, sans quitter l’interface où les TPE/PME et les cabinets travaillent déjà.

Pour les cabinets, cela signifie une plateforme qui soutient à la fois l’efficacité de production et une collaboration plus étroite avec les clients. Pour les TPE/PME, cela signifie moins d’outils à gérer et moins de temps perdu en relances et en tâches administratives.

Et pour fulll, c’est une étape concrète vers la vision à long terme à l’origine du projet : un système d’exploitation financier complet, conçu pour les cabinets comptables et les entreprises qu’ils accompagnent, alimenté par l’infrastructure de la finance intégrée de Swan.

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