Bilan 2025 : combler le déficit financier dans le domaine des logiciels pour PME en Europe

Les logiciels d'entreprise sur lesquels les PME comptent déjà ? Ça va de mieux en mieux.

La banque intégrée est passée du stade expérimental à celui d'essentiel. Alors que la réglementation, la technologie et les attentes des clients s'alignent, les services financiers doivent désormais être intégrés à ces logiciels commerciaux que les PME utilisent déjà.

En 2025, nous nous sommes concentrés sur la construction d'infrastructures évolutives. Le type qui soutient plus de 150 partenaires à travers l'Europe et gère les fonctionnalités dont leurs produits ont réellement besoin.

Les plateformes de comptabilité et les outils RH associés à Swan ont plus que doublé cette année pour les nouveaux comptes ouverts, les dépôts sur des comptes et les transactions (virements et cartes). Leur croissance s'est traduite par la transformation de Swan plus de 2 milliards d'euros par mois en paiements en 2025.

Ils sont devenus des centres de commande financiers en transformant des tâches auparavant déconnectées (paiement des factures, vérification des flux de trésorerie, approbation des dépenses) en une seule expérience fluide. Désormais, ces outils ne se contentent pas de suivre les données financières... ce sont des plateformes sur lesquelles les PME peuvent réellement prendre des mesures lorsqu'elles gèrent leurs finances.

Les victoires de nos partenaires sont au cœur de l'histoire. Le travail de Swan consiste à fournir l'infrastructure stable et conforme sur laquelle ils fonctionnent, afin de rendre ces victoires fiables et sécurisées. Il s'agit d'évoluer de manière responsable, sans rien casser.

Dans cet article, nous décrivons les étapes franchies en 2025 et la manière dont elles façonnent l'écosystème logiciel des PME.

La conformité continue d'être la base

La conformité est restée la base de chaque lancement par un partenaire et de chaque fonctionnalité commercialisée en 2025. Les partenaires ont bénéficié de délais de mise en service plus rapides et d'opérations plus stables, ce qui leur a permis de se concentrer sur leurs offres de produits uniques.

En 2025, Swan a obtenu des certifications clés et a mis en place des cadres qui ont renforcé nos bases :

• Préparation à DORA : Cadre proactif de gestion des risques liés aux technologies de l'information et de la communication (TIC) avec des rapports d'incidents standardisés, des tests de résilience et une supervision continue de plus de 20 fournisseurs critiques pour garantir la résilience opérationnelle.
• Certification ISO/IEC 27001 : Contrôles de sécurité vérifiés de manière indépendante sur l'ensemble de la pile technique, assurant une gestion continue des risques pour chaque API et chaque flux de travail.

Pour les partenaires, cela se traduit par des examens de sécurité simplifiés, une restauration plus rapide des problèmes et une résilience intégrée qui renforce la confiance des utilisateurs finaux.

La reconnaissance externe de cette année a mis en lumière les fondements de la conformité :

• La French Tech 120 : Signale une exécution régulière à grande échelle et la résilience que les partenaires recherchent lorsqu'ils choisissent leur infrastructure bancaire intégrée
• Le paysage mondial d'Accel en 2025 : Souligne le rôle de Swan au cœur d'une évolution logicielle plus vaste où l'IA, le cloud et les services bancaires intégrés convergent, et où l'accès sécurisé aux données en temps réel est une condition préalable à la rapidité des produits
• Le SaaS B2B Rising 100 de Sifted : Reflète la conviction partagée par les partenaires et l'équipe selon laquelle la banque intégrée façonne l'avenir des affaires en Europe

Pour Swan, de telles certifications et reconnaissances constituent le carburant nécessaire pour continuer à aider les meilleures plateformes logicielles d'Europe à devenir des puissances financières.

Lancements en 2025 : précision en matière de contrôle, de conformité et de rapidité

L'expédition de produits financiers intégrés de qualité consiste à ajouter des fonctionnalités et à donner aux plateformes un contrôle précis des paiements. Cela commence par une infrastructure capable de gérer la complexité à grande échelle et conçue pour répondre aux besoins d'aujourd'hui et aux réglementations de demain, afin que les équipes produits puissent agir rapidement sans compromettre la confiance.

Les partenaires façonnent le produit avec nous, de la découverte initiale à l'expédition. La pile technique est conçue pour aider les équipes à itérer rapidement :

• Interfaces sans code dans un sandbox complet pour tester les flux sans attendre les builds
• API prédéfinies et composants modulaires pour intégrer des comptes, des paiements et des cartes sans avoir à les reconstruire
• Cycles de construction plus courts grâce à des valeurs par défaut judicieuses, à des documents cohérents et à des outils qui suppriment le travail répétitif

La conformité par défaut à l'itération rapide se reflète dans les fonctionnalités que nous avons livrées en 2025 :

• IBAN locaux pour l'Italie et la Belgique : Les expériences natives renforcent la confiance des utilisateurs finaux grâce au paiement des impôts locaux, aux prélèvements automatiques et aux transactions quotidiennes. En fait, il s'agit d'une base cohérente sur tous les marchés : de véritables IBAN locaux, une intégration spécifique au pays et une harmonisation avec les régulateurs locaux.
• Envoi par carte internationale suivie avec La Poste : Le passage d'une livraison sans suivi à une livraison avec suivi en dehors de la France augmente l'activation, réduit les tickets d'assistance et fournit aux utilisateurs finaux des mises à jour de statut fiables. Une petite mise à niveau opérationnelle avec un impact considérable sur la conversion.
• Intégration améliorée des commerçants : Les partenaires peuvent demander les données manquantes via des API, collecter des documents et vérifier automatiquement la progression. Le délai d'activation diminue alors que la qualité de la conformité augmente, que les va-et-vient diminuent et que les revenus s'accélèrent.
• Comptes multiples : Avec des comptes dédiés en un clic et sans intégration répétée, les plateformes passent de la « banque de base » à une véritable gestion financière. La réduction des frictions entraîne une augmentation des dépôts et une utilisation plus importante, car les utilisateurs structurent leur trésorerie de la même manière qu'ils gèrent réellement leur entreprise. Avec des soldes séparés et un rapprochement clair, les comptes spécifiquement destinés aux impôts, aux budgets, aux paiements ou aux opérations régionales offrent toutes les fonctionnalités nécessaires pour effectuer des paiements et des virements.
• Vérification du bénéficiaire (VoP) : La VoP est facile à mettre en œuvre grâce à nos API flexibles, donnant aux partenaires un contrôle total sur l'expérience utilisateur. Les partenaires peuvent l'intégrer à n'importe quelle étape de leur flux et le tester à l'avance. Cette solution permet de prévenir les paiements mal orientés et de réduire la fraude, ce qui se traduit par une diminution des litiges et un registre des produits plus propre, ainsi que la confiance et la prévention des erreurs pour les utilisateurs finaux. Des informations plus détaillées sur la mise en œuvre de la VoP par Swan sont disponibles dans cet article.
• Profondeur du grand livre et automatisation de la criminalité financière : La collecte précoce des bonnes données permet une détection plus intelligente des risques et un KYC et une surveillance plus fluides aux étapes ultérieures. Les plateformes enregistrent moins de faux positifs et un parcours utilisateur plus fluide. Les opérations reçoivent des signaux réels par rapport à un bruit insignifiant.

Grâce à ces fonctionnalités et mises à jour, les plateformes obtiennent le contrôle dont elles ont besoin en matière de paiements et de conformité, tout en accélérant les livraisons. L'étoile polaire constante consiste à être précise là où cela compte, à être rapide là où cela compte et à être prêt pour l'avenir.

Préparation pour 2026 : élargir la base

En 2026, Swan s'engage à collaborer pour soutenir la croissance de ses partenaires en élargissant la base de ses offres de produits. La prochaine vague de fonctionnalités vise à renforcer la mission de Swan, qui consiste à fournir une infrastructure fiable qui élimine les frictions, renforce le contrôle et ouvre de nouvelles voies de revenus afin que les équipes chargées des produits puissent agir plus rapidement sans compromettre la confiance dans leur partenaire bancaire intégré.

Touchez pour payer

L'acceptation des cartes en personne fait partie intégrante de l'expérience produit grâce à l'acceptation des paiements via Tap to Pay. Sur les systèmes iOS et Android, les utilisateurs peuvent effectuer des paiements par carte n'importe où, sans matériel supplémentaire, directement dans l'application du partenaire. Pour les équipes qui souhaitent aller encore plus vite, l'application open source Tap to Pay de la marque Swan permet d'accélérer la mise sur le marché.

Le résultat est simple : les smartphones se transforment en terminaux de paiement en quelques clics. Grâce à des cas d'utilisation destinés aux professionnels de santé, aux prestataires de services indépendants et aux PME, la rétention s'améliore grâce à une pile de paiements plus complète, et les revenus augmentent grâce aux frais de transaction physiques et à l'augmentation des soldes des comptes.

Nouveaux packs de cartes

À mesure que les PME se développent, leurs besoins financiers évoluent. La structure de cartes à trois niveaux de Swan (Standard, Essential, Premium) répond aux besoins des clients là où ils se trouvent et évolue avec eux. Les partenaires s'activent une fois, puis les clients sélectionnent leur niveau en fonction de leurs dépenses, de leurs besoins en matière d'assurance et de leur budget. La procédure de mise à niveau est automatique : à mesure que les dépenses, l'activité internationale ou les besoins d'assurance augmentent, le niveau suivant est prêt.

Swan gère la facturation, les partenariats d'assurance et limite les charges administratives, afin que les partenaires puissent proposer des cartes à plusieurs niveaux et générer des revenus au fur et à mesure que les clients passent à la version supérieure.

Cela crée un moteur de rétention. Les PME qui ont besoin de limites plus élevées, d'une meilleure assurance ou de frais de change moins élevés peuvent effectuer une mise à niveau au sein de leur plateforme. Les plateformes conservent des utilisateurs à forte valeur ajoutée, attirent des PME en pleine expansion et captent une économie en pleine croissance.

Caractéristiques des nouvelles cartes

Les fonctionnalités des cartes font également l'objet d'une mise à niveau pour refléter l'évolution des besoins financiers des PME. Parce que les PME en pleine croissance sont confrontées à une frustration commune : leurs outils bancaires actuels ne sont pas à la hauteur de leurs ambitions.

Le package de cartes premium de Swan change cette dynamique. Avec des limites de dépenses allant jusqu'à 100 000€ par mois, une couverture d'assurance complète et des frais de change réduits ou nuls, les partenaires peuvent désormais fidéliser leurs clients les plus importants qui, autrement, n'hésiteraient pas à accéder à ces fonctionnalités ailleurs.

En convertissant les utilisateurs existants avec des fonctionnalités premium et en attirant les PME qui ont besoin de limites d'assurance et de dépenses plus élevées, les partenaires génèrent des revenus supplémentaires grâce à des abonnements premium, à un partage des revenus et à des échanges accrus.

Re-KYC (Know Your Customer), conçu pour les partenaires

Re‑KYC est un portail de marque partenaire qui transforme les révisions périodiques du KYC en un flux guidé et fluide pour les titulaires de comptes. Les utilisateurs vérifient simplement leurs informations, déclarent les modifications et téléchargent les documents mis à jour. L'impact opérationnel s'aggrave rapidement et le délai de première réponse diminue car les demandes sont claires et exploitables.

Cette fonctionnalité est pertinente pour tous les partenaires qui gèrent un KYC périodique, et elle est particulièrement efficace à grande échelle : lorsqu'il y a un grand nombre de titulaires de comptes à revérifier, la combinaison d'un portail convivial et d'outils prêts à être utilisés pour les analystes permet de réaliser des gains mesurables en termes de rapidité, de confiance en matière de conformité et de confiance des clients.

Amélioration de l'intégration des comptes

L'amélioration de l'intégration des comptes introduit une API améliorée qui aide les partenaires à collecter des données plus intelligentes dès le départ, à renforcer la conformité et à prendre de meilleures décisions en matière de risques dès le premier jour. Bien que l'intégration des nouveaux domaines nécessite un travail réfléchi de la part des partenaires, le résultat est significatif : moins de surprises en cours de route, moins d'interventions manuelles et une expérience plus fluide pour les utilisateurs.

La sécurité et la conformité commencent dès l'intégration : environ 25 nouveaux champs de conformité (y compris le support UBO américain) permettent une évaluation granulaire des risques, des décisions plus intelligentes et une détection automatique des fraudes. Les avantages incluent moins de tickets d'assistance, moins de va-et-vient KYC, des pistes d'audit plus claires et des décisions plus rapides. Le modèle d'objet rationalisé sépare les entreprises, les UBO et les représentants grâce à des modifications rétrocompatibles, et la recherche dans le registre SIREN pour les entreprises françaises réduit la saisie manuelle des données.

Il ne s'agit pas d'un effort nul, mais d'une amélioration gérable et utile. Plateformes reposant sur des bases qui simplifient la conformité, rationalisent les opérations et affinent les décisions en matière de risques.

Conçu pour l'avenir

En 2025, les bases ont été consolidées pour rendre tout le reste possible : fiabilité, conformité, excellence opérationnelle et expansion européenne. Et cette base est importante si l'on se tourne vers 2026.

Tous les efforts ont été déployés pour fournir à nos partenaires les outils dont ils ont besoin pour évoluer, sans compromettre la confiance entre Swan et nos partenaires, ou entre nos partenaires et leurs utilisateurs finaux.

En 2026, cette base de confiance ne fera que croître. Les partenaires entament la nouvelle année avec des rails fiables, une conformité plus propre et la confiance nécessaire pour développer de nouvelles fonctionnalités, de nouveaux marchés et de nouveaux revenus, le tout sans aucun ralentissement.

C'est la différence de Swan : il ne s'agit pas simplement de lancer des fonctionnalités financières intégrées, mais de travailler aux côtés de nos partenaires pour faire preuve de discipline à grande échelle.

Nous sommes prêts pour l'avenir, et eux aussi.

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