De l'Open Banking à un flux de travail financier complet : pourquoi la banque intégrée est la prochaine étape naturelle de votre parcours

La plupart des plateformes commencent par l'Open Banking, mais finissent par se rendre compte que ce n'était pas la bonne infrastructure pour les paiements, en particulier dans le B2B où les montants variables, les paiements groupés et la complexité des rapprochements ne correspondent pas à ce pour quoi l'Open Banking a été conçu.

L'Open Banking est un bon point de départ, jusqu'à ce que les utilisateurs aient besoin d'effectuer un paiement. C'est alors que leur expérience change : de fluide à maladroite, imprévisible et peu fiable. Et peu importe à quel point les équipes essaient d'optimiser les choses, la frustration revient sans cesse. Parce que le problème ne réside pas dans votre produit, mais dans l'infrastructure sous-jacente.

Dans cet article, nous expliquerons ce que l'Open Banking peut apporter à votre plateforme, pourquoi elle rencontre des difficultés avec l'initiation des paiements B2B et pourquoi l'Embedded Banking est devenue la prochaine étape naturelle pour les plateformes logicielles en matière d'intégration des services financiers.

Comprendre le système bancaire ouvert : agrégation de comptes et initiation de paiement

Nous entendons souvent parler de l'Open Banking comme d'un terme fourre-tout, mais il recouvre en fait deux fonctionnalités fondamentalement différentes : Agrégation de comptes et initiation de paiement. Elles font des choses différentes, obtiennent des résultats différents et, en matière de paiements, cette distinction est plus importante que ne le pensent la plupart des entreprises.

En résumé : l'agrégation de comptes (AISP) est la première étape, car elle vous donne une visibilité sur les données financières des utilisateurs, tandis que l'initiation du paiement (PISP) permet le paiement. Voici une explication détaillée :

AISP (fournisseur de services d'information sur les comptes) permet aux entreprises de lire les données des comptes, y compris les soldes, les transactions et les détails des comptes. Il vous permet d'accéder aux données du compte existant d'un utilisateur, avec son consentement. Mais la valeur va au-delà de la simple visualisation des données. En fait, l'AISP peut vous aider à prendre des décisions éclairées en matière de produits en fournissant une connaissance approfondie des transactions et des habitudes de dépenses des utilisateurs. Cela facilite également la segmentation et la détection des opportunités de vente : vous pouvez voir quels utilisateurs augmentent leurs revenus et lesquels traitent le plus de paiements.

Supposons que vous développiez un logiciel de comptabilité pour les indépendants. Avec AISP, un travailleur indépendant peut connecter ses comptes bancaires ou professionnels à votre plateforme, et vous pouvez lire ses transactions entrantes et sortantes en temps réel. Votre plateforme peut afficher ces données, les classer et faire ressortir des informations. Mais pour effectuer un paiement ou une transaction, votre utilisateur doit accéder à son application bancaire. Cette étape supplémentaire interrompt l'expérience qu'ils ont avec votre produit et leur rappelle que votre plateforme n'est pas encore le seul endroit où ils peuvent tout faire.

C'est là que PISP (Payment Initiation Service Provider) intervient. Il vous permet d'initier un paiement depuis le compte d'un utilisateur vers le compte du destinataire, avec son autorisation. Il existe tout de même une lacune fondamentale : cela permet uniquement d'initier un paiement, sans en être le propriétaire. Voici pourquoi :

Dès que votre plateforme envoie une demande de paiement, vous perdez le contrôle de celle-ci : la banque externe est propriétaire de l'approbation, de l'exécution et des erreurs. Lorsqu'un paiement échoue, vous n'avez aucune visibilité et aucun moyen d'y remédier. Le PISP ne gère également qu'une seule transaction à la fois, et comme les paiements groupés étaient facultatifs dans le cadre de la PSD2, la plupart des banques n'en ont jamais créé. Et ce n'est pas tout : chaque paiement redirige les utilisateurs vers l'interface de leur banque, une nouvelle authentification est requise tous les 180 jours et chaque étape supplémentaire les rapproche de l'abandon total du paiement. Il s'agit d'un problème connu et les régulateurs ont essayé de le résoudre.

La PSD3, qui succède à la PSD2, introduira des paiements groupés obligatoires, des normes d'API applicables et des flux d'authentification rationalisés à travers l'Europe. Mais il n'arrivera pas avant 2028, et cela ne résout toujours pas le problème fondamental : les banques n'ont aucune incitation financière à investir dans la qualité des API. Il resserre les règles, mais les incitations restent inchangées.

Un exemple concret : pourquoi Fulll est allé au-delà de l'Open Banking pour intégrer le flux de travail

fulll, un système d'exploitation financier destiné aux cabinets comptables et aux PME, a essayé l'Open Banking comme seule infrastructure financière, mais ils ont rapidement découvert que cela ne suffisait pas. Ils ont décidé de créer une plateforme unique où les services financiers, les paiements et la comptabilité pourraient enfin fonctionner ensemble, en combinant Open Banking pour les données de compte en temps réel avec un processeur de paiement externe pour le recouvrement des factures. Mais les transactions arrivaient en retard, les rapprochements étaient constamment interrompus et les PME devaient transférer manuellement leurs finances entre les outils uniquement pour payer leurs fournisseurs. Au lieu de simplifier les opérations financières, elle a ajouté une nouvelle couche de complexité.

« À l'origine, nous voulions regrouper tous les comptes bancaires via Open Banking et intégrer les paiements dans les parcours de nos clients. Pour les cabinets comptables, nous avions également besoin de ces éléments pour effectuer une réconciliation nette. Mais l'Open Banking s'est révélé peu fiable pour le traitement de paiements multiples. » — Thomas Petitberghien, chef de produit principal chez full

So full a opéré un changement décisif : au lieu de se connecter aux services financiers depuis l'extérieur, ils les ont intégrés. En s'associant à Swan, ils ont intégré les comptes, les paiements et le rapprochement sur la même plateforme sur laquelle leurs utilisateurs travaillaient déjà. Le résultat était exactement ce qu'ils avaient essayé de créer depuis le début : un flux de travail unique où les opérations bancaires et comptables se déroulent ensemble, en temps réel. Découvrez à quel point Full l'a construit avec Swan.

Banque intégrée : ce qui change et quand vous contrôler l'infrastructure

La banque intégrée est une infrastructure financière intégrée directement à votre plateforme, qui vous permet de fournir des comptes, des paiements et des cartes via votre produit, afin que les utilisateurs puissent également y effectuer des opérations financières. Contrairement à l'Open Banking, qui se connecte à des comptes situés ailleurs, les services bancaires intégrés font des finances une partie intégrante de votre plateforme. Et si l'initiation des paiements dans l'Open Banking présente des limites importantes pour le B2B, posséder cette infrastructure n'est pas qu'une simple mise à niveau : c'est le seul moyen de devenir la puissance financière de vos clients.

Voici ce qui change lorsque vous êtes propriétaire de l'infrastructure :

1. Conforme par défaut

Créer une banque intégrée sans partenaire signifie obtenir une licence bancaire, engager une équipe de conformité dédiée et absorber des coûts importants, un processus qui peut prendre des années avant de servir un seul utilisateur. Avec un fournisseur bancaire intégré comme Swan, la conformité est intégrée: les vérifications d'identité, les contrôles de lutte contre le blanchiment d'argent et toutes les exigences réglementaires sont gérés au niveau de l'infrastructure, ce qui vous permet d'agir rapidement sans créer la couche de conformité à partir de zéro.

2. Davantage de modes de paiement, conçus pour répondre à la complexité des transactions B2B

Les services bancaires intégrés vont bien au-delà des virements bancaires classiques. Votre plateforme peut proposer des virements SWIFT vers plus de 40 pays, des ordres permanents pour les flux récurrents et SEPA Instant pour la rapidité. Et lorsque vos clients doivent payer plusieurs fournisseurs à la fois, ils peuvent le faire en un seul flux de consentement, ce qui constitue un cas d'utilisation essentiel des paiements B2B.

3. Un seul produit, un seul endroit, tout ce dont vos clients ont besoin

Grâce à la banque intégrée, vous créez et héberger l'intégralité du flux de travail, de la création du compte à l'exécution et au rapprochement des paiements, directement dans votre produit : pas de redirection, pas de changement d'application, pas de friction. Et comme tout se passe à l'intérieur du logiciel que vous possédez, vos utilisateurs n'ont jamais besoin de recourir à un système externe. Plus ils effectuent d'opérations financières via votre plateforme, plus elle devient difficile à remplacer, ce qui rend votre logiciel indispensable.

Par où commencer et pourquoi c'est le bon moment pour votre entreprise

Si vous utilisez déjà l'agrégation de comptes (AISP), vous êtes plus avancé que vous ne le pensez. La meilleure approche consiste à le conserver et à tirer parti de tout ce que vous avez appris sur vos utilisateurs pour créer votre couche bancaire intégrée. L'étape suivante consiste simplement à intégrer les paiements directement dans votre logiciel, afin que vous puissiez enfin être propriétaire de l'ensemble du flux de travail.

Pour gagner aux paiements B2B, les services bancaires intégrés ne sont pas facultatifs. L'initiation des paiements dans le cadre de l'Open Banking présente des limites importantes que les banques ne sont guère incitées à surmonter, et la PSD3 n'arrivera pas avant 2028. Plus vous vous fiez à une infrastructure que vous ne contrôlez pas, plus votre produit dépend du système de quelqu'un d'autre. C'est pourquoi de nombreuses plateformes commencent dès maintenant à s'orienter vers la banque intégrée au lieu d'attendre que les paiements de l'Open Banking s'améliorent.

Êtes-vous prêt à prendre le contrôle de votre infrastructure de paiement ? Parlez à notre équipe de Swan. Nous vous aiderons à trouver la bonne approche pour votre plateforme.

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