Vom Open Banking zum kompletten Finanzworkflow: Warum Embedded Banking der nächste natürliche Schritt auf Ihrer Reise ist

Die meisten Plattformen beginnen mit Open Banking, stellen aber irgendwann fest, dass es nicht die richtige Infrastruktur für Zahlungen war, insbesondere im B2B-Bereich, wo variable Beträge, Massenzahlungen und die Komplexität des Abgleichs nicht zu dem passen, wofür Open Banking konzipiert wurde.

Open Banking ist ein guter Ausgangspunkt, bis die Benutzer eine Zahlung tätigen müssen. Dann ändert sich ihre Erfahrung: von glatt zu klobig, unberechenbar und unzuverlässig. Und egal, wie sehr Teams versuchen, das Ganze zu optimieren, die Frustration kehrt immer wieder zurück. Weil das Problem nicht in Ihrem Produkt liegt, sondern in der darunter liegenden Infrastruktur.

In diesem Artikel erklären wir, was Open Banking für Ihre Plattform tun kann, warum es Probleme mit der Initiierung von B2B-Zahlungen gibt und warum Embedded Banking der natürliche nächste Schritt für Softwareplattformen geworden ist, wenn es um die Integration von Finanzdienstleistungen geht.

Open Banking verstehen: Kontoaggregation versus Zahlungsinitiierung

Wir hören oft von Open Banking als Sammelbegriff, aber er deckt tatsächlich zwei grundlegend unterschiedliche Funktionen ab: Kontoaggregation und Zahlungsauslösung. Sie machen unterschiedliche Dinge, liefern unterschiedliche Ergebnisse, und wenn es um Zahlungen geht, ist diese Unterscheidung wichtiger, als den meisten Unternehmen bewusst ist.

Kurz gesagt: Die Kontoaggregation (AISP) ist der erste Schritt, da sie Ihnen Einblick in die Finanzdaten der Nutzer gibt, während Payment Initiation (PISP) die Zahlung ermöglicht. Hier ist eine ausführliche Erklärung:

AISP (Kontoinformationsdienstleister) ermöglicht es Unternehmen, Kontodaten wie Salden, Transaktionen und Kontodetails zu lesen. Es ermöglicht Ihnen, mit dessen Zustimmung vom bestehenden Konto eines Benutzers aus auf Kontodaten zuzugreifen. Der Wert geht jedoch über das bloße Anzeigen von Daten hinaus. Tatsächlich kann AISP Ihnen bei Ihren Produktentscheidungen helfen, indem es Ihnen fundierte Kenntnisse über Transaktionen und Kaufgewohnheiten der Nutzer vermittelt. Es hilft auch bei der Segmentierung und der Erkennung von Verkaufschancen: Sie können sehen, welche Benutzer ihren Umsatz steigern und welche die meisten Zahlungen abwickeln.

Nehmen wir an, Sie erstellen eine Buchhaltungssoftware für Freelancer. Mit AISP kann ein Freelancer seine Bank- oder Geschäftskonten mit Ihrer Plattform verbinden, und Sie können seine eingehenden und ausgehenden Transaktionen in Echtzeit lesen. Ihre Plattform kann diese Daten anzeigen, kategorisieren und Erkenntnisse gewinnen. Aber um tatsächlich eine Zahlung oder Transaktion durchzuführen, muss Ihr Benutzer zu seiner Banking-App wechseln. Dieser zusätzliche Schritt beeinträchtigt die Erfahrung, die sie mit Ihrem Produkt haben, und erinnert sie daran, dass Ihre Plattform noch nicht der einzige Ort ist, an dem sie alles tun können.

Hier ist PISP (Payment Initiation Service Provider) tritt ein. Es ermöglicht Ihnen, mit dessen Genehmigung eine Zahlung vom Konto eines Benutzers auf das Konto eines Empfängers zu veranlassen. Dennoch gibt es eine grundlegende Lücke: Es ermöglicht lediglich, eine Zahlung zu veranlassen und nicht, dass sie tatsächlich in Besitz genommen wird. Hier ist der Grund:

Sobald Ihre Plattform eine Zahlungsanforderung sendet, verlieren Sie die Kontrolle darüber: Die externe Bank ist für die Genehmigung, die Ausführung und die Fehler verantwortlich. Wenn eine Zahlung fehlschlägt, haben Sie keine Sichtbarkeit und keine Möglichkeit, das Problem zu beheben. PISP wickelt außerdem nur eine Transaktion auf einmal ab, und da Massenzahlungen gemäß PSD2 optional waren, haben die meisten Banken sie nie eingeführt. Und es gibt noch mehr: Jede Zahlung leitet Benutzer zur Oberfläche ihrer Bank weiter, eine erneute Authentifizierung ist alle 180 Tage erforderlich, und jeder weitere Schritt bringt sie näher daran, die Zahlung ganz abzubrechen. Dies ist ein bekanntes Problem, und die Aufsichtsbehörden haben versucht, es zu lösen.

PSD3, der Nachfolger von PSD2, wird verbindliche Massenzahlungen, durchsetzbare API-Standards und optimierte Authentifizierungsabläufe in ganz Europa einführen. Sie wird jedoch nicht vor 2028 verfügbar sein und löst das grundlegende Problem immer noch nicht: Banken haben keinen finanziellen Anreiz, in API-Qualität zu investieren. Es verschärft die Regeln, aber die Anreize bleiben unverändert.

Ein Beispiel aus der Praxis: Warum Fulll über Open Banking hinausgegangen ist, um den Workflow einzubetten

fulll, ein Finanzbetriebssystem für Wirtschaftsprüfungsunternehmen und KMUs, probierte Open Banking als ihre einzige Finanzinfrastruktur aus, aber sie stellten schnell fest, dass es nicht genug war. Sie machten sich daran, eine einzige Plattform aufzubauen, auf der Finanzdienstleistungen, Zahlungen und Buchhaltung endlich zusammenarbeiten würden, und kombinierten Open Banking für Kontodaten in Echtzeit mit einem externen Zahlungsabwickler für den Rechnungseinzug. Aber die Transaktionen kamen zu spät, der Abgleich scheiterte ständig, und KMUs mussten ihre Finanzen manuell zwischen verschiedenen Tools verschieben, nur um ihre Lieferanten zu bezahlen. Anstatt die Finanzabläufe zu vereinfachen, wurde eine neue Ebene der Komplexität hinzugefügt.

„Ursprünglich wollten wir alle Bankkonten über Open Banking zusammenfassen und Zahlungen in die Abläufe unserer Kunden integrieren. Für Wirtschaftsprüfungsunternehmen mussten diese Elemente ebenfalls sauber aufeinander abgestimmt werden. Open Banking erwies sich jedoch als unzuverlässig für die Abwicklung mehrerer Zahlungen.“ — Thomas Petitberghien, leitender Produktmanager bei fulll

Also vollzog Fulll eine entscheidende Veränderung: Anstatt sich von außen mit Finanzdienstleistungen zu verbinden, haben sie sie eingebettet. Durch die Partnerschaft mit Swan brachten sie Konten, Zahlungen und Abgleich auf derselben Plattform zusammen, auf der ihre Nutzer bereits arbeiteten. Das Ergebnis war genau das, was sie von Anfang an zu entwickeln versucht hatten: ein einziger Workflow, bei dem Bankgeschäfte und Buchhaltung zusammen in Echtzeit ablaufen. Schau dir an, wie voll es mit Swan gebaut wurde.

Embedded Banking: Was ändert sich wann Sie kontrolliere die Infrastruktur

Embedded Banking ist eine Finanzinfrastruktur, die direkt in Ihre Plattform integriert ist und es Ihnen ermöglicht, Konten, Zahlungen und Karten über Ihr Produkt bereitzustellen, sodass Benutzer dort auch Finanzgeschäfte abwickeln können. Im Gegensatz zu Open Banking, das eine Verbindung zu Konten herstellt, die sich an einem anderen Ort befinden, macht Embedded Banking Finanzen zu einem festen Bestandteil Ihrer Plattform. Und wenn die Zahlungsinitiierung im Open Banking für B2B erhebliche Einschränkungen mit sich bringt, ist der Besitz dieser Infrastruktur nicht nur ein nettes Upgrade: Nur so können Sie zum Finanzzentrum Ihrer Kunden werden.

Folgendes ändert sich, wenn Sie die Infrastruktur besitzen:

1. Standardmäßig konform

Der Aufbau von Embedded Banking ohne einen Partner bedeutet, eine Banklizenz zu erwerben, ein engagiertes Compliance-Team einzustellen und erhebliche Kosten zu tragen. Ein Prozess, der Jahre dauern kann, bis Sie einen einzelnen Benutzer bedienen. Mit einem integrierten Bankanbieter wie Swan Konformität ist eingebaut: Identitätsprüfungen, Kontrollen zur Bekämpfung der Geldwäsche und alle regulatorischen Anforderungen werden auf Infrastrukturebene abgewickelt, sodass Sie schnell handeln können, ohne die Compliance-Ebene von Grund auf neu aufbauen zu müssen.

2. Mehr Zahlungsmöglichkeiten, konzipiert für die Komplexität von B2B-Transaktionen

Embedded Banking geht weit über herkömmliche Banküberweisungen hinaus. Ihre Plattform kann SWIFT-Überweisungen in über 40 Länder, Daueraufträge für wiederkehrende Zahlungen und SEPA Instant für mehr Geschwindigkeit anbieten. Und wenn Ihre Kunden mehrere Lieferanten gleichzeitig bezahlen müssen, können sie dies in einem einzigen Einwilligungsvorgang tun, was ein zentraler Anwendungsfall bei B2B-Zahlungen ist.

3. Ein Produkt, ein Ort, alles, was Ihre Kunden brauchen

Mit Embedded Banking bauen Sie und Hosten Sie den gesamten Workflow, von der Kontoerstellung über die Zahlungsabwicklung bis hin zum Zahlungsabgleich, direkt in Ihrem Produkt: keine Weiterleitungen, kein App-Switching, keine Reibungsverluste. Und weil alles innerhalb der Software passiert, die Sie besitzen, müssen sich Ihre Benutzer nie auf ein externes System verlassen. Je mehr Finanzoperationen sie über Ihre Plattform abwickeln, desto schwieriger wird es, sie zu ersetzen, sodass Ihre Software unverzichtbar wird.

Wo soll ich anfangen und warum ist jetzt der richtige Zeitpunkt für Ihr Unternehmen

Wenn Sie bereits Account Aggregation (AISP) verwenden, sind Sie weiter als Sie denken. Der beste Ansatz besteht darin, es beizubehalten und alles, was Sie über Ihre Benutzer gelernt haben, für den Aufbau Ihrer eingebetteten Banking-Ebene zu nutzen. Der nächste Schritt besteht einfach darin, Zahlungen direkt in Ihre Software einzubetten, sodass Sie endlich den gesamten Arbeitsablauf in der Hand haben.

Um bei B2B-Zahlungen zu gewinnen, ist Embedded Banking nicht optional. Die Zahlungsinitiierung im Rahmen von Open Banking ist mit erheblichen Einschränkungen verbunden, zu deren Behebung die Banken kaum einen Anreiz haben, und PSD3 wird erst 2028 eingeführt. Je länger Sie sich auf eine Infrastruktur verlassen, die Sie nicht kontrollieren können, desto mehr hängt Ihr Produkt vom System eines anderen ab. Aus diesem Grund beginnen viele Plattformen jetzt, auf Embedded Banking umzusteigen, anstatt darauf zu warten, dass Open-Banking-Zahlungen besser werden.

Sind Sie bereit, die Kontrolle über Ihre Zahlungsinfrastruktur zu übernehmen? Sprechen Sie mit unserem Team bei Swan. Wir helfen Ihnen, den richtigen Ansatz für Ihre Plattform zu finden.

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