Dall'Open Banking a un flusso di lavoro finanziario completo: perché l'embedded banking è il prossimo passo naturale nel tuo viaggio

La maggior parte delle piattaforme inizia con l'Open Banking, ma alla fine si rende conto che non era l'infrastruttura giusta per i pagamenti, specialmente nel B2B, dove importi variabili, pagamenti in blocco e complessità di riconciliazione non rientrano nello scopo per cui l'Open Banking è stato progettato.

L'Open Banking è un ottimo punto di partenza, fino a quando gli utenti non devono effettuare un pagamento. È allora che c'è un cambiamento nella loro esperienza: da fluida a goffa, imprevedibile e inaffidabile. E indipendentemente da quanto i team cerchino di ottimizzarlo, la frustrazione continua a ripresentarsi. Perché il problema non è nel prodotto, ma nell'infrastruttura sottostante.

In questo articolo, spiegheremo cosa può fare l'Open Banking per la tua piattaforma, perché ha difficoltà con l'avvio dei pagamenti B2B e perché Embedded Banking è diventato il naturale passo successivo per le piattaforme software quando si tratta di integrare i servizi finanziari.

Comprendere l'open banking: aggregazione dei conti e avvio del pagamento

Sentiamo spesso parlare di Open Banking come termine generico, ma in realtà copre due funzionalità fondamentalmente diverse: Aggregazione degli account e avvio del pagamento. Fanno cose diverse, forniscono risultati diversi e, quando si tratta di pagamenti, questa distinzione è più importante di quanto la maggior parte delle aziende si renda conto.

In poche parole: l'Account Aggregation (AISP) è il primo passo, in quanto offre visibilità sui dati finanziari degli utenti, mentre l'Iniziazione del pagamento (PISP) è ciò che consente il pagamento. Ecco una spiegazione dettagliata:

AISP (Account Information Service Provider) consente alle aziende di leggere i dati dei conti, inclusi saldi, transazioni e dettagli dell'account. Ti consente di accedere ai dati dell'account dall'account esistente di un utente, con il suo consenso. Ma il valore va oltre la semplice visualizzazione dei dati. In effetti, AISP può istruire le vostre decisioni sui prodotti fornendo una conoscenza approfondita delle transazioni e delle abitudini di spesa degli utenti. Inoltre, aiuta nella segmentazione e nel rilevamento delle opportunità di vendita: puoi vedere quali utenti stanno aumentando le loro entrate e quali stanno elaborando il maggior numero di pagamenti.

Supponiamo che tu stia creando un software di contabilità per liberi professionisti. Con AISP, un libero professionista può collegare i propri conti bancari o aziendali alla tua piattaforma e tu puoi leggere le transazioni in entrata e in uscita in tempo reale. La tua piattaforma può visualizzare tali dati, classificarli e fornire informazioni dettagliate. Ma per effettuare effettivamente un pagamento o una transazione, l'utente deve passare alla propria app bancaria. Questo passaggio aggiuntivo interrompe l'esperienza che hanno con il tuo prodotto e ricorda loro che la tua piattaforma non è ancora l'unico posto in cui possono fare tutto.

È qui che entra in gioco il PISP (Payment Initiation Service Provider) interviene. Consente di avviare un pagamento dall'account di un utente all'account di un destinatario, con la sua autorizzazione. Tuttavia, c'è una lacuna fondamentale: consente solo di avviare un pagamento e non di possederlo effettivamente. Ecco perché:

Non appena la tua piattaforma invia una richiesta di pagamento, ne perdi il controllo: la banca esterna è proprietaria dell'approvazione, dell'esecuzione e degli errori. Quando un pagamento fallisce, non hai visibilità e non hai modo di correggerlo. Inoltre, il PISP gestisce solo una transazione alla volta e, poiché i pagamenti in blocco erano facoltativi ai sensi della PSD2, la maggior parte delle banche non li ha mai creati. E c'è di più: ogni pagamento reindirizza gli utenti all'interfaccia della propria banca, è richiesta una nuova autenticazione ogni 180 giorni e ogni passaggio aggiuntivo li spinge più vicini all'abbandono del tutto del pagamento. Si tratta di un problema noto e le autorità di regolamentazione stanno cercando di risolverlo.

La PSD3, il successore della PSD2, introdurrà pagamenti in blocco obbligatori, standard API applicabili e flussi di autenticazione semplificati in tutta Europa. Ma non arriverà prima del 2028 e non risolve ancora il problema fondamentale: le banche non hanno incentivi finanziari a investire nella qualità delle API. Inasprisce le regole, ma gli incentivi rimangono invariati.

Un esempio reale: perché Fully è passato dall'Open Banking per incorporare il flusso di lavoro

fulll, un sistema operativo finanziario per società di contabilità e PMI, ha provato l'Open Banking come unica infrastruttura finanziaria, ma hanno subito scoperto che non era sufficiente. Hanno deciso di creare un'unica piattaforma in cui servizi finanziari, pagamenti e contabilità potessero finalmente lavorare insieme, combinando l'Open Banking per i dati dei conti in tempo reale con un processore di pagamento esterno per la riscossione delle fatture. Ma le transazioni arrivavano in ritardo, la riconciliazione si interrompeva costantemente e le PMI dovevano spostare manualmente le finanze tra gli strumenti solo per pagare i fornitori. Invece di semplificare le operazioni finanziarie, ha aggiunto un nuovo livello di complessità.

«Inizialmente, volevamo aggregare tutti i conti bancari tramite Open Banking e integrare i pagamenti nei percorsi dei nostri clienti. Per gli studi contabili, avevamo bisogno anche di questi elementi per una riconciliazione pulita. Ma l'Open Banking si è dimostrato inaffidabile per la gestione di più pagamenti». — Thomas Petitberghien, Lead Product Manager a pieno titolo

Così full ha compiuto un cambiamento decisivo: invece di connettersi ai servizi finanziari dall'esterno, li hanno integrati. Grazie alla collaborazione con Swan, hanno portato conti, pagamenti e riconciliazioni nella stessa piattaforma su cui già lavoravano i loro utenti. Il risultato è stato esattamente quello che avevano cercato di creare sin dall'inizio: un unico flusso di lavoro in cui operazioni bancarie e contabilità avvengono insieme, in tempo reale. Scopri come l'ho costruito completamente con Swan.

Embedded banking: cosa cambia quando voi controllare l'infrastruttura

L'embedded banking è un'infrastruttura finanziaria integrata direttamente nella tua piattaforma, che ti consente di fornire conti, pagamenti e carte tramite il tuo prodotto, in modo che gli utenti possano anche eseguire operazioni finanziarie lì. A differenza dell'Open Banking, che si connette a conti che risiedono altrove, l'embedded banking rende le finanze una parte nativa della tua piattaforma. E se l'avvio dei pagamenti nell'Open Banking presenta limitazioni significative per il B2B, possedere quell'infrastruttura non è solo un bel upgrade: è l'unico modo per diventare la potenza finanziaria per i tuoi clienti.

Ecco cosa cambia quando sei proprietario dell'infrastruttura:

1. Conforme per impostazione predefinita

Sviluppare servizi bancari integrati senza un partner significa ottenere una licenza bancaria, assumere un team dedicato alla conformità e assorbire costi significativi, un processo che può richiedere anni prima di servire un singolo utente. Con un provider di servizi bancari integrati come Swan, la conformità è integrata: le verifiche dell'identità, i controlli antiriciclaggio e tutti i requisiti normativi sono gestiti a livello di infrastruttura, così puoi muoverti rapidamente senza creare il livello di conformità da zero.

2. Altre modalità di pagamento, pensate per la complessità delle transazioni B2B

L'embedded banking va ben oltre i trasferimenti bancari standard. La tua piattaforma può offrire trasferimenti SWIFT verso oltre 40 paesi, ordini permanenti per flussi ricorrenti e SEPA Instant per la velocità. E quando i tuoi clienti devono pagare più fornitori contemporaneamente, possono farlo in un unico flusso di consenso, che è un caso d'uso principale nei pagamenti B2B.

3. Un prodotto, un posto, tutto ciò di cui i tuoi clienti hanno bisogno

Con l'embedded banking, crei e ospitare l'intero flusso di lavoro, dalla creazione dell'account all'esecuzione e alla riconciliazione dei pagamenti, direttamente all'interno del prodotto: nessun reindirizzamento, nessun cambio di app, nessun attrito. E poiché tutto avviene all'interno del software che possiedi, i tuoi utenti non devono mai fare affidamento su un sistema esterno. Più operazioni finanziarie eseguono sulla tua piattaforma, più difficile diventa sostituirla, il che rende il tuo software indispensabile.

Da dove iniziare e perché questo è il momento giusto per la tua attività

Se utilizzi già Account Aggregation (AISP), sei più avanti di quanto pensi. L'approccio migliore è conservarlo e sfruttare tutto ciò che hai appreso sui tuoi utenti per creare il tuo livello bancario integrato. Il passaggio successivo consiste semplicemente nell'incorporare i pagamenti direttamente nel software, in modo da poter finalmente gestire l'intero flusso di lavoro.

Per vincere con i pagamenti B2B, l'embedded banking non è opzionale. L'avvio dei pagamenti nell'ambito dell'Open Banking presenta limitazioni significative che le banche sono poco incentivate ad affrontare e la PSD3 non arriverà fino al 2028. Più a lungo ti affidi a un'infrastruttura che non controlli, più il tuo prodotto dipende dal sistema di qualcun altro. Questo è il motivo per cui molte piattaforme stanno iniziando a passare all'embedded banking ora invece di aspettare che i pagamenti dell'Open Banking migliorino.

Sei pronto a prendere il controllo della tua infrastruttura di pagamento? Parla con il nostro team di Swan. Ti aiuteremo a trovare l'approccio giusto per la tua piattaforma.

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