Del open banking a un flujo de trabajo financiero completo: por qué las finanzas integradas son el siguiente paso natural en su viaje

La mayoría de las plataformas comienzan con la banca abierta, pero con el tiempo se dan cuenta de que no era la infraestructura adecuada para los pagos, especialmente en el B2B, donde los montos variables, los pagos masivos y la complejidad de la conciliación no se ajustan a los objetivos para los que se diseñó la banca abierta.

La banca abierta es un punto de partida sólido, hasta que los usuarios tengan que realizar un pago. Es entonces cuando se produce un cambio en su experiencia: de fluida a torpe, impredecible y poco fiable. Y no importa cuánto traten de optimizar los equipos en torno a este tema, la frustración no deja de reaparecer. Porque el problema no está en el producto, sino en la infraestructura subyacente.

En este artículo, explicaremos lo que la banca abierta puede hacer por su plataforma, por qué tiene dificultades para iniciar los pagos B2B y por qué la banca integrada se ha convertido en el siguiente paso natural para las plataformas de software en lo que respecta a la integración de los servicios financieros.

Comprensión de la banca abierta: agregación de cuentas frente a inicio de pagos

A menudo oímos hablar de la banca abierta como un término general, pero en realidad abarca dos capacidades fundamentalmente diferentes: Agregación de cuentas e inicio de pagos. Hacen cosas diferentes, ofrecen resultados diferentes y, cuando se trata de pagos, esa distinción es más importante de lo que la mayoría de las empresas creen.

En pocas palabras: la agregación de cuentas (AISP) es el primer paso, ya que le brinda visibilidad de los datos financieros de los usuarios, mientras que la iniciación de pagos (PISP) es lo que permite el pago. He aquí una explicación detallada:

AISP (proveedor de servicios de información de cuentas) permite a las empresas leer los datos de las cuentas, incluidos los saldos, las transacciones y los detalles de las cuentas. Le permite acceder a los datos de la cuenta desde la cuenta existente de un usuario, con su consentimiento. Sin embargo, el valor va más allá de ver los datos. De hecho, AISP puede ayudarlo a tomar decisiones sobre los productos al proporcionarle un conocimiento profundo de las transacciones y los hábitos de gasto de los usuarios. También ayuda a la segmentación y a la detección de oportunidades de venta: puede ver qué usuarios están aumentando sus ingresos y cuáles procesan la mayor cantidad de pagos.

Supongamos que estás creando un software de contabilidad para autónomos. Con AISP, un profesional independiente puede conectar sus cuentas bancarias o comerciales a su plataforma, y usted puede leer sus transacciones entrantes y salientes en tiempo real. Su plataforma puede mostrar esos datos, clasificarlos y obtener información valiosa. Sin embargo, para realizar realmente un pago o una transacción, el usuario tiene que cambiar a su aplicación bancaria. Ese paso adicional interrumpe la experiencia que tienen con tu producto y les recuerda que tu plataforma aún no es el único lugar en el que pueden hacer todo.

Ahí es donde PISP (proveedor de servicios de iniciación de pagos) interviene. Te permite iniciar un pago desde la cuenta de un usuario a la cuenta de un destinatario, con su autorización. Sin embargo, existe una brecha fundamental: solo permite iniciar un pago y no ser realmente propietario del mismo. He aquí por qué:

Tan pronto como tu plataforma envía una solicitud de pago, pierdes el control sobre ella: el banco externo es el propietario de la aprobación, la ejecución y los errores. Cuando se produce un error en un pago, no tienes visibilidad ni forma de solucionarlo. Además, el PISP solo gestiona una transacción a la vez y, dado que los pagos masivos eran opcionales en virtud de la PSD2, la mayoría de los bancos nunca los crearon. Y hay más: cada pago redirige a los usuarios a la interfaz de su banco, es necesario volver a autenticarse cada 180 días y cada paso adicional los acerca a abandonar el pago por completo. Este es un problema conocido y los reguladores han estado intentando solucionarlo.

La PSD3, la sucesora de la PSD2, introducirá pagos masivos obligatorios, estándares de API aplicables y flujos de autenticación simplificados en toda Europa. Pero no llegará antes de 2028 y sigue sin resolver el problema fundamental: los bancos no tienen ningún incentivo financiero para invertir en la calidad de las API. Hace más estrictas las normas, pero los incentivos permanecen inalterados.

Un ejemplo de la vida real: por qué Fulll pasó de la banca abierta para integrar el flujo de trabajo

fulll, un sistema operativo financiero para firmas de contabilidad y pymes, probó Open Banking como su única infraestructura financiera, pero rápidamente descubrieron que no era suficiente. Se propusieron crear una plataforma única en la que los servicios financieros, los pagos y la contabilidad pudieran por fin trabajar juntos, combinando la banca abierta para obtener datos de cuentas en tiempo real con un procesador de pagos externo para el cobro de facturas. Sin embargo, las transacciones llegaban tarde, la conciliación se rompía constantemente y las pymes tenían que transferir manualmente sus finanzas de una herramienta a otra para pagar a sus proveedores. En lugar de simplificar las operaciones financieras, añadió un nuevo nivel de complejidad.

«En un principio, queríamos agregar todas las cuentas bancarias a través de Open Banking e integrar los pagos en la trayectoria de nuestros clientes. En el caso de las empresas de contabilidad, también necesitábamos estos elementos para conciliarlos sin problemas. Sin embargo, la banca abierta demostró ser poco fiable a la hora de gestionar varios pagos». — Thomas Petitberghien, director principal de productos de fulll

So Full hizo un cambio decisivo: en lugar de conectarse a los servicios financieros desde el exterior, los integraron. Al asociarse con Swan, integraron las cuentas, los pagos y la conciliación en la misma plataforma en la que ya trabajaban sus usuarios. El resultado fue exactamente lo que habían estado intentando crear desde el principio: un flujo de trabajo único en el que la banca y la contabilidad se desarrollaran juntas, en tiempo real. Vea cómo Fully lo construyó con Swan.

Banca integrada: qué cambia y cuándo tú controlar la infraestructura

La banca integrada es una infraestructura financiera integrada directamente en su plataforma, que le permite proporcionar cuentas, pagos y tarjetas a través de su producto, de modo que los usuarios también puedan realizar operaciones financieras allí. A diferencia de la banca abierta, que se conecta a cuentas que se encuentran en otros lugares, la banca integrada convierte las finanzas en una parte nativa de la plataforma. Y si la iniciación de pagos en la banca abierta tiene limitaciones importantes para el B2B, ser propietario de esa infraestructura no solo es una buena mejora: es la única manera de convertirse en la potencia financiera de sus clientes.

Esto es lo que cambia cuando eres propietario de la infraestructura:

1. Cumple con las normas por defecto

Crear una banca integrada sin un socio significa obtener una licencia bancaria, contratar un equipo de cumplimiento dedicado y absorber costos significativos, un proceso que puede llevar años antes de atender a un solo usuario. Con un proveedor de servicios bancarios integrados como Swan, el cumplimiento viene incorporado: las verificaciones de identidad, los controles contra el blanqueo de dinero y todos los requisitos reglamentarios se gestionan a nivel de infraestructura, por lo que puede avanzar con rapidez sin crear la capa de cumplimiento desde cero.

2. Más formas de pago, diseñadas para la complejidad de las transacciones B2B

La banca integrada va mucho más allá de las transferencias bancarias estándar. Su plataforma puede ofrecer transferencias SWIFT a más de 40 países, órdenes permanentes para flujos recurrentes y SEPA Instant para mayor rapidez. Y cuando sus clientes necesitan pagar a varios proveedores a la vez, pueden hacerlo mediante un único flujo de consentimiento, que es un caso de uso fundamental en los pagos entre empresas.

3. Un producto, un lugar, todo lo que sus clientes necesitan

Con la banca integrada, usted crea y hospedar todo el flujo de trabajo, desde la creación de la cuenta hasta la ejecución y conciliación de pagos, directamente dentro de su producto: sin redireccionamientos, sin cambios de aplicación ni fricciones. Y dado que todo ocurre dentro del software que tienes, tus usuarios nunca tendrán que depender de un sistema externo. Cuantas más operaciones financieras ejecuten en su plataforma, más difícil será reemplazarla, lo que hace que su software sea indispensable.

Por dónde empezar y por qué ahora es el momento adecuado para su negocio

Si ya utilizas la agregación de cuentas (AISP), estás más avanzado de lo que crees. El mejor enfoque es conservarlo y aprovechar todo lo que ha aprendido sobre sus usuarios para crear su capa bancaria integrada. El siguiente paso consiste simplemente en integrar los pagos directamente en tu software, para que por fin puedas controlar todo el flujo de trabajo.

Para ganar en los pagos B2B, la banca integrada no es opcional. La iniciación de pagos en Open Banking tiene importantes limitaciones que los bancos tienen pocos incentivos para abordar, y la PSD3 no llegará hasta 2028. Cuanto más tiempo dependas de una infraestructura que no controlas, más dependerá tu producto del sistema de otra persona. Esta es la razón por la que muchas plataformas ahora están empezando a adoptar la banca integrada, en lugar de esperar a que los pagos de la banca abierta mejoren.

¿Estás listo para tomar el control de tu infraestructura de pagos? Hable con nuestro equipo en Swan. Le ayudaremos a encontrar el enfoque adecuado para su plataforma.

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