Du simple outil de conformité à un moteur de revenus : le choix de la finance intégrée

À partir de 2026, toutes les entreprises françaises assujetties à la TVA, y compris les PME et les startups, devront obligatoirement recevoir leurs factures par l'intermédiaire de plateformes certifiées pour toutes leurs transactions B2B (transactions entre entreprises) où le fournisseur et le client sont tous deux établis en France.

En 2027, ces mêmes entreprises devront également envoyer leurs factures par le biais de ces plateformes. Ces Plateformes Agréées (PA) garantissent que les entreprises respectent les obligations gouvernementales en matière de facturation électronique.

Après avoir développé une PA et satisfait aux exigences de conformité, un choix stratégique s'offre à vous :

• S'arrêter à la conformité. Entrer en concurrence sur les prix avec des dizaines de fournisseurs proposant le même service de base.
• Dépasser la conformité. Ajouter des services financiers intégrés (ou Embedded Banking) pour que la gestion des factures, les paiements, la réconciliation et les analyses de trésorerie s'opèrent au sein d'un flux unique et fluide.

Pour comprendre l'importance de ce choix, examinons ce que « s'arrêter à la conformité » signifie réellement pour votre entreprise et vos clients.

L'évolution : de la simple case à cocher à un véritable système d'exploitation

La case à cocher de la conformité

Les logiciels de facturation peuvent numériser, valider et acheminer des factures via les canaux réglementaires. Ils agissent comme des classeurs sophistiqués, fiables pour stocker et organiser des documents, tout comme les experts-comptables ont toujours été les garants de l'ordre face à l'administration.

Mais leur rôle s'arrête là : la conformité est maintenue, mais le flux de travail financier reste inchangé.

Le flux d’un logiciel de facturation se présente comme suit :

• Réception de la facture dans différents formats (pièces jointes PDF, scans, fichiers Factur-X, UBL XML, messages EDI, ou simple texte d'e-mail).
• Validation de la structure et de la conformité fiscale (taux de TVA, numéros SIRET/SIREN, vérification d'identité, signalement des erreurs).
• Signature numérique et horodatage du document (authenticité/intégrité et piste d'audit complète).
• Acheminement de la facture vers le réseau gouvernemental approprié (PA du client/OD via Peppol pour le B2B ; PPF/Chorus Pro pour le B2G ou en cas d'échec).
• Archivage à des fins d'audit (rétention de 10 ans avec des protocoles conformes et des journaux de cycle de vie).
• Envoi d'une notification au destinataire (statut de livraison/réception exposé via un portail/API ; mises à jour acceptées/rejetées le cas échéant).

Mais est-ce suffisant pour répondre aux besoins des PME ?

C'est là que le vrai travail commence, car les petites entreprises doivent toujours :

• Examiner et approuver manuellement chaque facture (seuils de politique, centres de coûts, règles des 4 yeux, exceptions).
• Basculer vers leur plateforme bancaire pour initier les paiements (changer d'application, saisir à nouveau le fournisseur/IBAN, fichiers de lots, double autorisation).
• Rapprocher les paiements une fois effectués (rapprocher les mouvements bancaires des factures ; gérer les paiements partiels, les avoirs et les écarts).
• Relancer les paiements en retard sur des systèmes distincts (rappels par e-mail/téléphone, relances pour garantir le recouvrement des créances, CRM ou boîtes de réception partagées).
• Établir des rapports de trésorerie à partir de sources de données déconnectées (exporter depuis la PA + l'ERP + la banque ; assembler dans des feuilles de calcul pour les prévisions/DSO).

Et maintenant ? Vous avez numérisé des documents, mais n'avez pas éliminé le travail qui fait perdre du temps et de l'argent à vos clients. Vos clients ont besoin de plus que de la simple conformité ; ils se débattent avec des processus financiers manuels.

Une petite entreprise type perd 3 à 5 heures par semaine en tâches liées à la facturation que la finance intégrée pourrait automatiser. Cela représente 150 à 250 heures par an qui pourraient être réaffectées à des activités qui génèrent réellement des revenus.

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L'opportunité d'aujourd'hui : construire le système d'exploitation financier

La finance intégrée transforme votre PA en quelque chose de fondamentalement différent : un centre de commandement financier où chaque facture devient une donnée exploitable qui génère des décisions en temps réel.

Voici ce qui change lorsque vous intégrez des services bancaires :

Des flux de travail réactifs → l'automatisation proactive

L'ancien modèle oblige les PME à réagir aux factures au fur et à mesure de leur arrivée.

Avec les services bancaires intégrés à votre plateforme, les PME peuvent agir en fonction de leur position de trésorerie en temps réel, par exemple :

• Envoyer des rappels de paiement avec des options de paiement en un clic intégrées : votre plateforme peut mettre en file d'attente les paiements aux fournisseurs pour qu'ils soient effectués au bon moment, ce qui garantit que les factures sont payées à temps tout en aidant les clients à éviter de drainer leur trésorerie trop tôt ou de la retenir lorsque les soldes sont sains.
• Programmer automatiquement les paiements en fonction des dates d'échéance et des fonds disponibles : les alertes de factures en retard peuvent inclure des options de paiement instantané, de sorte que les fonds soient transférés directement depuis le compte du client sans la routine manuelle du virement bancaire, ce qui améliore à la fois la gestion de la trésorerie et les taux de recouvrement.
• Proposer des escomptes pour paiement anticipé lorsque la trésorerie le permet : votre plateforme peut signaler les conditions de paiement anticipé des fournisseurs lorsque les liquidités le permettent, en utilisant des contrôles de solde en temps réel pour aider les clients à optimiser leur fonds de roulement.
• Suggérer des options de financement en cas de crise de trésorerie : utiliser les données de trésorerie en temps réel pour créer des partenariats stratégiques avec des fournisseurs de financement, en présentant des offres pertinentes précisément lorsque les soldes de compte indiquent un fonds de roulement limité.

Des silos de données → les informations unifiées

Les PA de simple conformité créent des îlots d'information. La finance intégrée connecte les données de facturation aux soldes de compte en temps réel, aux journaux d'audit des paiements et aux prévisions de trésorerie. Soudain, vos clients ne gèrent plus seulement des documents ; ils prennent des décisions financières éclairées basées sur des informations complètes.

Du traitement des factures → la contrôle de la trésorerie

Lorsqu'une facture arrive, votre système ne se contente pas de valider la conformité : il présente des options de paiement, vérifie les positions de trésorerie, applique des règles d'approbation et peut même suggérer un calendrier de paiement optimal en fonction des besoins en fonds de roulement.

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Créer la meilleure expérience utilisateur

Votre avantage concurrentiel ne consiste pas seulement à rester conforme, mais à éliminer les freins à la productivité qui frustrent les PME au quotidien.

Imaginez ce scénario typique : un client passe 20 minutes à examiner une facture, puis 15 minutes de plus à se connecter à sa plateforme bancaire pour lancer le paiement. Demain, il recommencera tout cela. 🤯

Mais avec la finance intégrée, le processus est simple et fluide :

Vérifier → Approuver → Payer 😊

Ce qui prenait des minutes ne prend plus que quelques secondes.

Cette amélioration opérationnelle génère des résultats commerciaux mesurables : les clients interagissent plus fréquemment avec votre plateforme dans leurs flux de travail quotidiens, passent plus de temps dans votre interface plutôt que de basculer entre les outils, et développent des dépendances opérationnelles plus fortes qui améliorent naturellement la fidélisation et la satisfaction. 💡

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Les pionniers : les principales plateformes de gestion financière choisissent la finance intégrée

Le passage à la finance intégrée dans les plateformes de flux de travail financier reflète des tendances de marché plus larges plutôt que des réussites isolées. Les principales plateformes en Europe découvrent que l'intégration des paiements transforme leur proposition de valeur entière, et elles s'associent à Swan. 🤝

Les pionniers, dont Agicap, Cegid, Indy, iPaidThat, Pennylane, Yooz et bientôt Lucca (a déposé sa demande de statut de PA mais ne l'a pas encore obtenu), montrent déjà ce qui est possible.

Voici un aperçu de la façon dont l'intégration de services bancaires a changé leur produit :

• Agicap : En intégrant la finance intégrée, les clients peuvent examiner, approuver et payer des factures dans un seul flux. Cette transition a transformé Agicap d'un outil d'analyse « agréable à avoir » en un outil de gestion de trésorerie complet pour les équipes financières, ce qui a entraîné un engagement et une rétention plus profonds sur la plateforme.
• Cegid : Le logiciel ERP traditionnel s'est transformé en une plateforme de gestion financière complète. En servant les PME par l'intermédiaire de cabinets d'expertise comptable français, la finance intégrée a éliminé les frictions entre le traitement des factures et l'exécution des paiements en intégrant directement les comptes dans les flux de travail ERP, transformant ainsi le logiciel de comptabilité en hubs financiers stratégiques.
• Indy : La finance pour les freelances est passée d'une gestion chronophage à une automatisation simplifiée. En servant de nombreux utilisateurs (freelances, professionnels de la santé, consultants), la finance intégrée a permis des paiements directs aux clients et des règlements aux fournisseurs au sein de la même plateforme, éliminant les complexités de la finance d'entreprise grâce à des flux de travail unifiés.
• iPaidThat : Ce qui nécessitait autrefois trois systèmes (comptabilité, approbations, banque) est désormais un simple clic. Les paiements, la réconciliation et la visibilité de la trésorerie sont unifiés, ce qui rend la plateforme indispensable.
• Pennylane : Reconnue par 4 500 cabinets comptables et 350 000 PME, Pennylane réunit les experts-comptables et les entrepreneurs sur une seule plateforme. Leur intégration de la finance intégrée les a transformés en le véritable « outil tout-en-un » qu'ils avaient promis d'être. Les entreprises paient désormais les factures de leurs fournisseurs en un clic, remboursent les dépenses de manière transparente, recouvrent automatiquement les créances et voient leurs écritures comptables se mettre à jour en temps réel, ce qui élimine des heures de travail administratif tout en favorisant l'adoption et la fidélité qui les rendent indispensables aux PME.
• Yooz : L'automatisation des comptes fournisseurs a comblé le dernier fossé entre l'approbation et l'exécution. Spécialisé dans le traitement des factures, la finance intégrée élimine la déconnexion traditionnelle entre l'approbation des factures et l'exécution des paiements, permettant des paiements directs aux fournisseurs sans basculer entre les systèmes, ce qui achève leur transformation de processeur de documents à plateforme d'automatisation des paiements.
• Lucca : La gestion des dépenses se heurtait autrefois à la phase de paiement. Avec la finance intégrée, les approbations de dépenses déclenchent désormais des remboursements instantanés et les paiements par carte de l'entreprise sont automatiquement rapprochés, ce qui élimine des heures de travail manuel.

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La base technique qui rend tout cela possible

Cette évolution n'est pas seulement une vision, elle est déjà en cours, grâce à une infrastructure bancaire prête à l'emploi et basée sur des API.

Ce que la finance intégrée unifié rend possible :

• Création et gestion de comptes (avec des flux de travail KYC/conformité appropriés).
• Traitement des paiements en temps réel (avec les validations et approbations nécessaires intégrées).
• Rapprochement automatisé (paiements rapprochés automatiquement des factures, à l'aide de références de paiement structurées, comme les numéros de facture dans les descriptions de paiement et les montants de transaction).
• Données de transaction complètes (structurées pour une intégration aux flux de travail de facturation).

Une remarque importante : Simplifier les paiements ne signifie pas sauter des étapes de vérification. Des étapes comme la vérification KYC, l'approbation des représentants légaux et les signatures numériques sont toujours présentes, mais elles sont intégrées au flux au lieu de forcer les utilisateurs à passer par des systèmes distincts.

Conformité intégrée : Les exigences européennes (DSP2, licence d'établissement de monnaie électronique, KYC/LCB-FT, garantie des fonds) sont couvertes par votre partenaire bancaire, ce qui vous permet de rester concentré sur l'optimisation des flux de travail de facturation.

Le résultat : Votre plateforme ne se contente pas de traiter des factures électroniques, elle gère l'ensemble du flux de travail financier. Les recommandations se transforment en actions réelles, le tout dans une expérience intégrée et conforme.

Cette base technique fait deux choses : elle alimente de meilleurs flux de travail utilisateur et assure la bonne infrastructure pour la conformité à la facturation électronique.

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Pourquoi cette évolution est importante maintenant

Le piège de la conformité banale

La plupart des PA de simple conformité se heurtent à un mur, car il est difficile de traduire ces informations en actions financières concrètes en raison des problèmes d'intégration.

Les partenariats bancaires traditionnels nécessitent des mois de travail d'intégration, le développement d'API personnalisées et un contrôle limité sur l'expérience utilisateur. Vos recommandations intelligentes restent des suggestions, car l'exécution du paiement nécessite de changer de plateforme.

Les solutions alternatives peuvent nécessiter des procédures de conformité distinctes, créant des problèmes d'orchestration complexes et entraînant un flux de processus déconnecté.

• Les processeurs de paiement gèrent les transactions de manière efficace, mais ne fournissent pas de gestion de compte, d'émission d'IBAN ou de fonctionnalités de réconciliation spécifiques aux factures.
• Les néobanques fournissent des comptes et des IBAN, mais offrent un accès API limité et des capacités d'intégration minimales pour les expériences intégrées en marque blanche.
• Les autres fournisseurs de Banking-as-a-Service (BaaS) ont souvent des fonctionnalités API limitées, des délais d'intégration plus longs ou manquent de spécialisation dans les flux de travail « de la facture au paiement ».
• Le développement en interne via une licence bancaire peut prendre des années à obtenir, nécessiter des équipes de conformité spécialisées et détourner des ressources du développement de base de la PA.

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La fenêtre concurrentielle

À mesure que la facturation électronique devient obligatoire, les fonctionnalités de conformité de base se banalisent. Chaque PA proposera la validation des formats, les signatures numériques et l'acheminement réglementaire, mais ce n'est que le ticket d'entrée.

Les partenaires PA existants de Swan ont reconnu cette réalité il y a des années. Alors que les concurrents se concentraient solely on compliance, ces plateformes étaient en train de construire quelque chose de plus précieux : des dépendances opérationnelles qui rendent tout changement impensable.

Une fois que les PME font l'expérience des flux de travail unifiés « de la facture au paiement », les systèmes fragmentés semblent être un pas en arrière. Il ne s'agit pas seulement de fonctionnalités, il s'agit de devenir essentiel aux opérations quotidiennes.

Le mandat de 2026 crée une urgence pour le reste du marché, mais la fenêtre de différenciation se rétrécit. Les retardataires ne se contenteront pas d'avoir un retard technique à rattraper ; ils seront en concurrence avec des plateformes qui gèrent déjà les flux de travail financiers de leurs clients.

Il ne s'agit pas seulement de timing, mais d'un positionnement sur le marché qui devient plus difficile à reproduire.

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À la base : être prêt pour la facturation électronique

Cette évolution, d'un simple outil de conformité à un système d'exploitation financier, n'est pas seulement une opportunité, c'est la progression naturelle du marché des logiciels de gestion financière. La question n'est pas de savoir si cette transformation se produira, mais si vous la dirigerez ou la suivrez.

La conformité à la facturation électronique vous amène à la ligne de départ. Ce qui se passera ensuite déterminera si vous construisez une entreprise durable ou si vous entrez en concurrence sur un marché banalisé.

Le calcul est simple : les PA de simple conformité sont en concurrence sur les prix avec des dizaines de fournisseurs similaires. Les PA dotées d'Embedded Banking se transforment en une infrastructure financière dont les PME ne peuvent pas se passer.

Il ne s'agit pas seulement d'ajouter des fonctionnalités, il s'agit de changer fondamentalement votre modèle commercial. Au lieu de faire face à la concurrence sur la tarification de la conformité avec des dizaines de fournisseurs similaires, vous devenez la plateforme sans laquelle les PME ne peuvent pas fonctionner.